浅析我国中小企业贷款的障碍及对策

本文摘要：中小企业又称中小型企业，与大企业比起有所不同的是：中小企业是人员规模、资产规模与经营规模都较为小的经济单位。经济学家凯恩斯曾多次断言：“在现代繁盛的科学技术和白热化的市场竞争形势下，中小企业将濒临灭顶之灾。 ”然而，事实恰恰相反，世界发达国家的经验早已证明了中小企业在一国经济中所一处地位举足轻重，是一个国民经济的最重要组成部分，对一国经济发展和社会变革有根本性的意义。

中小企业又称中小型企业，与大企业比起有所不同的是：中小企业是人员规模、资产规模与经营规模都较为小的经济单位。经济学家凯恩斯曾多次断言：“在现代繁盛的科学技术和白热化的市场竞争形势下，中小企业将濒临灭顶之灾。

”然而，事实恰恰相反，世界发达国家的经验早已证明了中小企业在一国经济中所一处地位举足轻重，是一个国民经济的最重要组成部分，对一国经济发展和社会变革有根本性的意义。在中国更是如此，我国中小企业是我国经济的最重要支柱，具体表现在以下几方面：中小企业是我国经济茁壮的最重要反对力量。

我国自1978年改革开放以来，中小企业如同雨后春笋，很快兴起发展。据北京易中创业信息技术有限公司发布的《2013年中小企业经营状况调查》报告统计资料：“截至2013年，我国中小企业总计已超强4200万户，占到我国企业总数的99%以上，中小企业建构的价值占到国民生产总值的60%左右，贡献50%的税收。”由此可见，我国中小企业是我国实体经济的最重要反对力量。

中小企业为我国获取了大量的就业机会。中国是一个享有13.397亿人口的人口大国，数目众多的人口，拒绝社会每年获取大量的低收入岗位。

而我国中小企业已超强4200万户，每年可为社会获取了大量的就业机会，据《2013年中小企业经营状况调查》统计资料，我国中小企业解决问题了的80%城镇低收入的人口，是我国解决问题低收入市场需求的重要途径。此外，中小企业在推展市场活力，技术创新上均具有卓越的贡献。综上所述，我国中小企业是我国国民经济的最重要组成部分，在我国经济建设上有极大的贡献，是我国经济的最重要支柱。

1.2.中小企业面对的问题我国中小企业在经历了二十几年的高速发展之后，近几年中小企业的发展势头早已开始弱化，发展中隐蔽的问题也渐渐曝露，中小企业的发展遇上了前所未有的阻力和挑战。制约中小企业发展的因素大约可区分为内部因素和外部因素两大类。

制约我国中小企业发展的内部因素主要有中小企业管理方式领先，缺少人才，生产经营不规范，内部管理制度不完善，不具备现代化管理的经验和技术。至于外部因素，主要有国内外大型企业对中小企业的冲击，融资难，政府反对力度过于等。其中中小企业融资难这一问题最为引人注目，目前市场的融资方式多种多样，有银行借款，证券融资，股权融资，招商引资，出租融资等等，然而在众多融资渠道中却无以有中小企业的容身之处。

目前我国大部分企业仍采行银行信贷这一传统融资方式，但是中小企业信贷仍具备极大的障碍和艰难。中小企业想债到款堪称是难上加难，有的小企业主甚至说道“想要从银行贷款，比登天还无以。”目前，中小企业在向金融机构贷款过程中，体现最反感的问题就是资金短缺、融资难、融资成本高。2012年4月全国工商联公布的《我国中小企业发展调查报告》表明：“90%以上的不受调查中小企业回应，实质上无法从银行取得贷款。

”就拿佛山市来说，据佛山市经贸局调查：“自2013年6月份钱荒以来，佛山80%的中小企业体现资金市场需求更为紧绷，20%-30%的企业经常出现融资艰难。此外，佛山市中小企业的融资成本较高，融资成本广泛高达10%-20%。”企业资金使用率上升，对佛山市中小企业生产经营导致相当大的影响。中小企业信用水平广泛较低，可抵押借贷资产严重不足，加之中小企业本身具备较小的经营风险以及其他外部因素，这些必定不会大大增加中小企业的贷款可玩性和贷款成本。

据金融时报报导：“2013年第一季度，我国有融资市场需求的中小企业中只有40%的企业可以从商业银行取得部分或全部贷款。”此外据国家发改委政策研究室副主任杨洁讲解，目前我国中小企业贷款成本比大企业贷款成本平均值高达6至8个百分点。我国中小企业在贷款融资上面对较小的困境，中小企业为国家经济发展作出了极大的贡献，对我国GDP的贡献高达60%—70%，但是中小企业获得的资金反对却将近30%，这必然相当严重制约我国中小企业的发展。1.3.解决问题中小企业贷款融资难的必要性解决问题中小企业贷款无以仍然是个世界难题，近几年来，我国中小企业的贷款情况虽有恶化，但依然不存在着不少问题，企业贷款艰难，所贷额度小，期限较短，甚至债将近款的情况依然不存在。

资金是企业生产经营活动顺利进行的基本保障，企业的启动和发展必需靠充足的资金来解决问题，资金对企业的生死存亡起着决定性的起到。而融资难让企业面对资金链脱落，投产倒闭的风险。

在资金短缺的情况下，大部分中小企业无法保持长时间的生产经营活动，或挣扎承托，或破产倒闭，企业存活面对不利的考验。解决问题中小企业贷款无以，可以消弭中小企业的存活危机，防止大量中小企业破产而造成大量员工失业，不利于社会的人与自然平稳发展。

此外中小企业作为中国经济的顶梁柱，中小企业的身体健康发展是我国经济腾飞的基本确保。解决问题中小企业贷款无以，反对中小企业发展壮大，不利我国经济的更进一步发展，构建我国民族兴起的中国梦。故此，解决问题中小企业贷款融资难问题是我国经济可持续发展道路上必需解决的一个难题，具备充份的社会意义和现实意义。

2.我国中小企业贷款障碍2.1.中小企业缺乏贷款的信用确保在信息化时代下，企业的信用状况可以说道是企业软实力的象征物，在企业融资过程中起着很最重要的起到，有时候甚至直接影响到贷款的顺利与否。银行在发放贷款之前，必需对企业的信用状况展开评级，然后再行要求否批准后企业的贷款，以及贷款的额度。然而中小企业在信用建设上显著过于推崇，多数中小企业的信用意识仍未构成，信用意识疏远，在日常经营管理中对信用的重要性缺少理应的了解。

企业信用意识不强劲，信用文化仍未构成。有的企业甚至未曾做到过涉及的信用评级，有关企业的信用信息寥寥无几，中小企业无法向银行获取涉及的信用信息，这不致影响到贷款的顺利进行。此外，目前我国中小企业信用状况令人担忧，我国中小企业不存在较高的诚信危机。有的中小企业为了获得银行的贷款，向银行获取欺诈财务报表，甚至在经常出现经营问题之后，通过企业升格、申请人倒闭等手段躲避银行债务。

这不仅给金融机构信贷资金安全性导致相当大威胁，而且也使中小企业在银行心目中的形象一落千丈，好转了银企关系，相当严重压制了金融机构对中小企业贷款投入的积极性。2.2.银行与中小企业之间信息不平面由于我国针对中小企业的联合报体系仍未完备，银行企业缺少信用数据信息分享的平台，银企之间的信息不平面，这也是造成我国中小企业贷款艰难的根源之一。

在信息不平面的条件下，银行对企业的发展前景和财务状况知之甚少，故此银行在贷款审查过程中面对信息不原始，不现实的风险。此外，由于银行对企业的诚信道德状况一无所知，即使商业银行在给中小企业发放贷款后，企业有可能违反原先的允诺，把贷款用在风险更高的地方，所以即使发放贷款，依然不存在道德风险。另外，在信息不平面的情况下，银行为了需要真实情况理解企业的真实情况，就必需投放大量的人力物力在企业的调查分析上，耗时耗力，必须代价较高的成本。这些皆影响到商业银行的贷款动力，减少了银行借贷的积极性。

造成银行在面临中小企业时产生“惜贷”,“拒贷”等现象。故此银行与中小企业之间信息的不平面是中小企业贷款的主要障碍之一。2.3.银行经营管理与中小企业发展不协商一般中小企业规模较小，资本受限，可用作贷款抵押的资产也较少，并且财务管理脆弱，缺少完备的企业管理制度要求了中小企业的发展前景具备一定的不确定性。

虽然国内有数不少中小企业茁壮成大型企业的实例，但是中小企业发展的不明确性不致大大增加的贷款的风险，这也是银行在审核贷款时所疑虑的。另外，商业银行作为市场上资金的主要借贷者，银行是盈利机构，是企业，其执着的是利润最大化。我国虽有大量的中小企业，且这些中小企业有巨量的贷款市场需求，但是对于银行来说在中小企业的贷款业务中寻找风险和收益的均衡点，依然是个难题。2.4.中小企业在贷款上与大型企业比起正处于劣势中小企业在贷款上与大型企业比起不具备优势，一般大型企业享有实力雄厚的资产，非常丰富的资源，且无论在技术水平、管理经营水平和企业素质上都是中小企业无法比拟的，另外政府对大型企业尤其是国有企业的扶植力度也较小。

一般大型企业的贷款规模较小且风险较低，经常出现债权人的几率也较为小。而大多数中小企业生产经营规模较小，以租赁经营居多，企业无论在自主创新能力、研发能力及企业管理方面皆不存在粗放经营的现象。

中小企业外用风险能力较低，发展不受政府政策的影响较小，生产项目一旦遭遇国家政策的转变，就不会深陷破产倒闭，同时许多中小企业财务制度不完善，财务不道德不规范，这些都大大增加了贷款风险。对银行来说，债一笔款给大型企业的收益可以相等于好几笔繁复的小企业贷款收益，而且风险小，何乐不为！在贷款上，中小企业不具备竞争优势，在资金受限的情况下，银行为了其自身利益，不致将资金贷给大企业，而退出中小企业市场。

尤其是自2013年6月钱荒以来，市场资金放宽，商业银行对中小企业“惜贷”的现象更进一步激化，中小企业贷款融资面对更加不利的考验。3.导致中小企业贷款障碍的主要因素分析3.1.中小企业资本规模小，信用观念疏远中小企业在生产经营上，可以充分发挥“小而专，小而活”的优势。

但是在贷款上，对商业银行来说，毕竟一个缺点。在银行无法精确取得企业信用信息的条件下，必定拒绝企业获取抵押借贷的资产。而中小企业资金脆弱，企业生产规模小，土地、厂房、设备等固定资产较少，可用作债权抵押借贷的资产严重不足，造成当银行为确保借贷资金的安全性而拒绝中小企业获取抵押物时往往使中小企业主陷入捉襟见肘的失望境地。中小企业无法获取可用作贷款抵押的资产沦为约束中小企业贷款的因素之一。

另外，中小企业的信用观念疏远，信用水平广泛较低，是导致中小企业缺少贷款信用确保原因之一。中小企业对名誉的推崇程度不低，诚信意识较低，再加中小企业的债权人成本较低，中小企业债权人不道德常常再次发生，是导致银行“惜贷”的最重要原因之一。

中小企业通过实施假倒闭等手段来逃废债务的现象屡见不鲜，每年都有因中小企业信用因素而产生的大量不良贷款，这也是有的银行对中小企业“弃之不及”的原因。3.2.中小企业管理水平领先，缺少先进设备的管理理念中小企业的的组织结构过分粗陋单调，缺少完备的企业的组织架构。

一般没成立专门展开风险掌控管理的部门或职位，即使有，其风险管理工作也具备一定的局限性。大部分中小企业没能从企业的全局性抵达作好风险掌控管理工作，缺少科学的风险掌控机制，对风险的管理控制缺少系统性。

同时，由于中小企业管理者的管理素质严重不足，企业在日常的基础管理较为脆弱，如缺少属于自己的企业文化，财务管理恐慌，涉及企业资料没能构建信息化等等；在人力资源管理上，管理权和决策权高度集中在企业主手中，在员工的聘用和缴上，多半是“任人唯亲”,了解人才和鼓舞人才的观念缺乏，企业缺少专业的管理人才。企业管理水平的领先毫无疑问减少企业发展前景的不确定性，从而减少了银行贷款的风险。此外，中小企业在财务管理上的缺失直接影响了贷款的审核。

大多数中小企业忽视了财务管理的核心地位，忽略了财务管理的重要性，财务管理思维脱节领先，管理者只侧重企业的生产经营，而使得财务管理的起到没获得充份有效地充分发挥。企业财务资料缺少，财务信息的透明度较低，这些使得中小企业在贷款时给银行的印象大大优惠，不少中小企业也因此而被银行拒于门口之外。

3.3.国内金融市场机制不完备，中小企业融资渠道受限目前国有银行依然是中小企业的主要融资渠道，在高度独占和产权国有化的条件下，国有银行更为偏向于贷款给国有企业，而对中小企业不存在一定的种族歧视现象。大量的资金资源流向国有企业，而经常出现了国有企业“钱多得花上不完了”，中小企业却正处于“钱荒”的失望处境。

此外，大多数银行缺乏合适中小企业的金融商品，没创建针对中小企业的检验机制，缺少中小企业的贷款技术和风险管理系统。中小企业在银行贷款中，必需经过繁复的贷款流程，经过一堆申请之后才要求能否批准后贷款，这毫无疑问减少了银行的工作量，对中小企业来说也极为不方便，相当严重减少了贷款的效率。由于历史因素，我国的信用经济发展与发达国家差距太远，造成我国的金融市场无法充分发挥其在资源配置上的起到。

我国针对中小企业的借贷体系与联合报体系依然正处于待完备阶段，这使得中小企业在贷款时经常出现信用借贷供给严重不足，导致企业无法获得银行的贷款批准后。而我国联合报体系的不完备，造成中小企业与银行之间的信息不平面，银企之间的信用信息缺少分享的平台，大大增加了银行贷款的可玩性和风险。企业融资的渠道多种多样，明确还包括股权融资，证券融资，招商引资等等，但是合适中小企业融资市场需求的却十分受限。

针对中小企业融资市场需求的金融平台如小额信贷机构、互联网金融等仍正处于初期发展阶段。4.4.政府不应增大对中小企业在贷款上的反对力度4.4.1.减少中小企业贷款成本高额的贷款融资成本仍然是后遗症大多数中小企业主的主要问题之一，政府可以通过制订税收优惠政策，对借贷给中小企业的金融机构给与一定的税赋免除补贴。

对中小企业贷款超过一定额度或比例的金融机构，上调或减免营业税及附加税，以此来希望金融机构借贷给中小企业，减轻中小企业贷款艰难的问题。完备拨备制度，提升中小企业不良贷款的容忍度，对由于中小企业贷款产生的呆坏账给与核销，明确规定核销申请和拒绝，并提升损失打算和税前计提比例。

在中小企业贷款上增大利率优惠力度，通过不断扩大利率浮动幅度、财政贴息等方式，反对银行等金融机构对中小企业发放贷款给与一定比例的利率优惠，从而超过增加中小企业贷款成本的目的。4.4.2.减少中小企业信用借贷和银行信贷准入条件完备风险补偿机制，通过派发借贷风险补偿资金，来希望借贷机构为中小企业获取贷款借贷，并减少中小企业借贷成本。反对借贷机构探寻灵活性的借贷方式，修改借贷申请，必要减少借贷授信条件，并将更加多的无形资产、不动产、动产划入借贷抵押物范围。希望借贷机构、银行等金融机构改良授信方式，限制中小企业信用评级标准和贷款准入条件，突破传统信用评级的容许。

4.4.3.强化法治建设，完善中小企业贷款借贷、评级和风险补偿机制的法律体系完备的法律体系是信用借贷行业身体健康，可持续发展的制度确保。通过完善的法律体系，对借贷机构市场准入资质，成立与解散制度，风险评级和补偿机制等作出具体的规定。规定涉及部门对中小企业信用信息的透露职责，搜集中小企业信用资料，创建中小企业信用档案，并前进中小企业信用体系建设。具体保险机构在推展中小企业贷款业务中的职责，增大对中小企业贷款的信贷反对力度。

本文关键词：kaiyun,浅析,我国,中小企业,贷款,的,障碍,及,对策

本文来源：kaiyun-www.ejxkj.com